Личные финансы

[Dotsenko.ms]

Добрый день!

Много лет обеспокоен темой личной эффективности, изучил множество техник и, мне кажется, нащупал то что подходит именно мне Но это все касается списка дел. С контролем финансов все обстоит гораздо сложнее.
Используете ли Вы какие-то техники бюджетирования, контроля расходов, накоплений?

[almar65]

Я много лет записываю в программу 1С:Деньги все семейные доходы и расходы. Основных резонов два:
1. Я всегда знаю, сколько у нас в семье есть денег (когда в семье 5 или 6 карточек все остатки запомнить сложно)
2. Я вычислил примерную среднедневную сумму повседеневных расходов, которая необходима, чтобы поддерживать жизнь семьи, в эксельке пишу планируемые доходы и обязательные платежи на ближайшие месяц - два и таким образом вижу, сколько денег у нас остается на расходы сверх повседневных (или сколько не хватает)

[PopovGP]

Четыре года вел 1С:Деньги, с чеками
+
могу любую трату поставить под сомнение
знаю, что в какой день на что потратил
-
слишком сосредотачивался на деньгах
не понимал, как это - пойти в кафе или в кино, ведь это же расход!.

Из-за этого волевым усилием прекратил вести.
На самом деле кроме учета это ничего не давало. Не отвечало на вопрос: что нужно сделать, чтобы зарабатывать больше?
Чему нужно выучиться?
Долго избавлялся от привычки брать чеки в магазинах.
Стало реально легче.

[Alexander Mikhalev]

Я пытался следовать разным методика наиболее простая и прижившаяся 4 конверта от Макса Краснодар. Она кстати хорошо ложится на TOC: разделяем получку на 4 части и следим за поглощением буфера.

[Evgeny]

mint.com - хороший сервис. Привязываешь к аккаунту банковский счет, программа автоматически разбивает транзакции по статьям доходов и расходом. Можно задавать ограничения на вести контроль по каждой статье, анализировать статистику и т.д. Не знаю, правда, работает ли она с российскими банками, но можно доходы и расходы вручную вводить.

[egens]

Не смог пройти этого поста, когда увидел в твиттере.

Мое финансовое образование свелось к наставлениям от родителей – откладывай часть денег на будущее, – которое я не так часто применял к действию. В итоге некоторое время назад в уже сознательном возрасте обнаружил себя без сбережений с небольшим минусом по кредитке. Я конечно пытался вести все расходы в google drive, но это мне ничего не давало.

Совершенно случайно наткнулся на распродажу в Steam продукта YNAB (you need a budget) – конкурента mint.com. По-моему это было первое приложение, прошедшее программу Greenlit в Steam. Посмотрел видосы, решил попробовать. Купил, прошел ряд вебинаров и успешно использую. С тех пор они перешли на SAAS модель в облаке – перешел на нее. Вот график суммарного баланса моих счетов за последнее время (в реддите часто такие выкладывают https://www.reddit.com/r/ynab/).

Программа имеет под собой идеологию, основывающуюся на 4 правилах (в вольном переводе, плюс с последними изменениями правила немного изменились):
1. Каждый рубль должен работать.
2. Откладывайте на черный день.
3. Учитывайте гибкость бюджета.
4. Живите на доход предыдущего месяца.

Главная фича приложения – не тупой учет расходов, а предварительное бюджетирование по ранжированному списку категорий.

Приятный бонус – можно вспомнить любое действие из прошлого, связанное с тратой времени. Так, например, все ТО автомобиля я могу вывести, отфильтровав по соответствующей категории транзакции всех счетов – каждой транзакции я еще дописываю пробег.

Понемногу опенсорсим с кроссконтинентальной командой веб-расширение с множеством фич для веб версии
https://github.com/toolkit-for-ynab/toolkit-for-ynab
Я курирую в частности перевод приложения на различные языки
https://crowdin.com/project/toolkit-for-ynab
И еще веду небольшую пока группу по обсуждению в ВК
https://vk.com/ynaber

disc. Материально ни капли не заинтересован, если так могло показаться.

Пользуясь случаем, хочу Максиму передать спасибо за технику, если он читает посты с форума. Хоть и не строго ее придерживаюсь, но некоторые моменты для меня были откровением.

[rlabs]

На самом деле, техника тут состоит из а) методики б) средства учета и в) готовности следовать а и б.

Иногда инструмент делается под методику, как уже упомянутый YNAB (я с ним тоже познакомился, когда он появился на стиме, но, не подошли ни инструмент, ни методика). К этому времени уже несколько лет пользовался MS Money, привык к их подходу. Недавно вот, после большого перерыва, снова вернулся к учету в Money. Проект официально закрыт, никаких онлайн транзакций, мобильных приложений, но, привычка есть привычка. Короче говоря, приложения надо пробовать и находить что-то под себя. Нужно только иметь в виду, что западные сервисы вроде mint рассчитаны на западную финансовую модель (налоги и так далее) и почти наверняка не работают ни с российскими банками, ни с российскими же пользователями. Приложения без автоматизации ввода подходят только аккуратным людям с привычкой ежедновно подводить итоги, иначе недельная гора чеков легко похоронит всякую мотивацию.

Методики тоже имеет смысл пробовать разные. Кому-то удобен подход YNAB, кому-то - конверты (по-моему, нереально - зарплата у вас 2 раза в месяц, а конвертов 4 штуки :-), мне кажется интересным метод "60/10/10/10" (или 50/30/20, или 80/20, как получится) - когда большая часть доходов расходуется на "неизбежные" нужды, вроде аренды квартиры или пропитания, а остаток в разных пропорциях делится на "не неизбежные, но приятные", инвестиции и чорный день. Люди разные, домохозяйства разные, серебряных пуль не бывает.

По-моему, большинство методик признают наиболее полезными автоплатежи, когда какая-то часть денег из входящих автоматически сбрасывается на депозит или накопительный счет, помогая снизить аппетиты и поддерживая пункт в). Так что с этого можно и начинать.

[vsgrebennikov]

Когда пришел к мысли, что надо что-то делать с деньгами, то пытался решить финансовые сложности с помощью разных программ учета. Ни одна не взлетела: в какую-то долго и сложно заносить траты, в какой-то просто некрасивый интерфейс и ей неприятно пользоваться, в третьей было что-то еще. Финансы продолжали находиться в минусе. Стабильно в конце месяца жили в долг.
Наступила третья попытка учета финансов. Решил зайти с другого конца, от идеи, а не инструмента.

Первое, что для себя определил — надо фиксировать абсолютно все расходы и доходы. Мы с женой и ранее пытались это сделать, но не работало. Проанализировав, поняли, что виной были сложные и навороченные инструменты, которые пытались использовать. Ну и лень:) Стоит за пару дней не внести расходы и это уже становится практически невозможным действием. Поэтому взяли обычную таблицу в Гуглдоках, где на одной вкладке записывали расходы, а на другой доходы. Условились, что фиксируем траты в табличку максимально быстро после того как она произошла. Огромным плюсом стал одновременный доступ к таблице. Жена потратила что-то — занесла из дома, я потратил — записал с работы. Не нужно ждать вечера, чтобы внести расходы за весь день. Это практически решило проблему, когда расходы не записывались или забывались. Стали собирать статистику по тратам.
Многие пишут, что это сложно — записывать абсолютно все, что это заставит чувствовать себя скрягой и скупердяем, который трясется над каждой копейкой. Ерунда. Абсолютно все финансовые транзакции мы фиксируем уже два полных года. Это стало привычкой. И жадиной я себя ощущать не стал)
Результатом первого этапа стало накопление статистики по расходам. Побочным эффектом стал выход в ноль на конец месяца. Не знаю почему (да и не стал разбираться), но простая запись расходов даже без анализа сократила их.

Второе. Собрав статистику за целый год мы пришли в тихий ужас. Когда все расходы собраны в разрезе года, они производят впечатление. И отрезвляют. Проанализировав выяснили, от чего мы можем отказаться совершенно безболезненно. Сюда попали дорогие походы с друзьями в бар, сокращение расходов на подарки непонятно кому и прочее. Мы не стали видеться с друзьями меньше, просто стали делать это дома у них или у нас.
Ввели новое железное правило — 10% от любых доход откладывать в накопление сразу же. Хоть 100 р. на улице найду, 10 отложу. Это уже становится привычкой. Все накопления лежат на пополняемом вкладе. Когда приближается срок окончания вклада я мониторю предложения банков и выбираю наиболее оптимальное предложение. Т.е. мы меняем при необходимости мы меняем банк, в котором лежат накопления. И продолжаем фиксировать траты.

Третье. Стали планировать бюджет. На основе статистики вывели обязательные траты: ЖКХ, бензин, продукты, интернет, мелкие бытовые расходы, накопления. Отложив деньги на обязательные статьи и заранее запланированные на этот период траты, делим остаток на 4 недели (привет 4 конверта) и стараемся не превышать его. Планируем траты на три месяца вперед. В таблицу заношу данные: доход столько-то, из него на обязательные расходы столько. Оставшуюся сумму можем планировать к другим тратам. Например, я знаю, что через два месяца мне надо заплатить за ТО. Я вписываю эту сумму в бюджет на планируемый срок и планируемый доход. Более на этот период я не планирую расходов, т.к. вижу, что туда более не помещается. Это страхует от того, что на один месяц запланируем много непосильных трат и уйдем в минус.

Итог.
Мы не стали меньше тратить. Мы стали меньше тратить бесконтрольно.
Фиксируем все расходы и доходы. Полученную статистику используем для оптимизации расходов.
Со всех доходов обязательно откладываем 10%. Со всех абсолютно.
Чувство спокойствия, когда ты знаешь, что все твои, пусть и небольшие, финансы под контролем, и лишняя чашка кофе не вгонит тебя в долг или не оставит семью без еды в конце месяца бесценно.

[Lomelind]

Где-то на форуме уже обсуждали, вроде это даже моя темка была.

В итоге пришла к эксельке.
На отдельном листе записываю доходы и сколько с них нужно отложить на налоги.
На отдельном - список нужных больших покупок, то, что стоит дороже, чем можно просто так достать сиз кармана и потратить

И на основном - месяц, разбитый на четыре недели (если пять недель - то последняя двойная), плюс ежемесячные траты, плюс сколько денег у меня в кошельке, на карточках, в конверте.

В начале месяца это план - сколько на какую категорию мне денег нужно. Сначала писала подробно, сейчас дошла до того, что почти всё, что покупается в супермаркете, сползло в категорию "базовые покупки", плюс ещё отдельная категория "мелочи" - то, без чего в принципе можно бы и обойтись, но с ним веселее. В ежемесячные попадают например расходы на зверей (раз в месяц покупаю им всё с доставкой), интернет, карточка метро и т.д.

Раз в неделю есть задача - с этим файлом поработать. Выгребаются все чеки из кошелька, если что-то без чека было - эта покупка занесена в заметку на телефоне, и данные выгребаются оттуда. Всё это вносится в эксельку, и неделя красится жёлтым цветом - что это уже не план а история. Тут же сравниваю - больше или меньше потрачено и как так получилось. Проверяю остатки по карточкам, пересчитываю наличные, откладываю в кошелёк запланированное на следующую неделю (пополнять его в течении недели можно только в отдельных случаях, это дополнительная страховка). Сразу видно, сколько мне на регулярные траты нужно на ближайшее будущее и сколько у меня есть (и можно выдыхать и не паниковать).

До сбережений пока не дошло. Сейчас основная задача - чтоб на все регулярные траты хватало и закрыть несколько сговорившихся между собой факапов.

И ещё существенный нюанс - бюджет у меня на одного человека, потому и прокатывает внесение раз в неделю и прочие вольности.

[Андрей Титов]

Те кто тему поднимал и кто влился - сходите в поход без спичек, ножа, еды и палатки на 3-5 дней на 30-50 км от ближайшего магазина или (щядящий режим) - за МКАД за 100-200-300 на 6 мес. проживания.

Научитесь распоряжаться финансами так, что ещё наследство оставите.

Кому ехать некуда - могу посодействовать. Завезу так, что сотовая связь брать не будет и первый канал только со звуком.

И да - копейка рубль бережёт!

И да - чуть не забыл - "Папа, водка подорожала - правда, что теперь ты будешь меньше пить?" -

"Нет дети - теперь вы будете меньше кушать! ... "